【MyGoNews廖賢龍/臺北報導(dǎo)】許多人在辦理房貸時也都懂得比價的必要性，不過你真的比「對」了嗎?臺灣房屋智庫發(fā)言人張旭嵐表示，一般人最直接受到房貸專案上利率的數(shù)字吸引，所以在利率數(shù)字上比高低，不過真正的關(guān)鍵不僅是在數(shù)字上，還包括這背後的其它服務(wù)和費用成本，臺灣房屋智庫整理申貸前應(yīng)注意的五大眉角，揭開「房貸廣告」的美麗面紗。
 
大多數(shù)的銀行會把第一年或前兩年利率訂的比較低，以便吸引顧客，而到了第二年或第三年利率在往上加。其實，第二段或第三段利率才是關(guān)係到未來十幾年的房貸利率，要了解各階段利率，才能精準算出整個房貸總金額，也才能真正達到比價目的。因此千萬不要被片面的房貸利率資訊給矇蔽了。
 
固定利率對銀行來說，潛在成本較高，因此利率會比機動利率高，雖然當(dāng)預(yù)期市場利率上揚時，選擇固定利率房貸就比較吃香，但是有時市場預(yù)期利率上升的幅度，和實際利率變化並不相同，或是發(fā)生的時間延遲許久，這對固定利率房貸來說都是潛在的風(fēng)險。

簡單來說，如果預(yù)估未來利率波動不大、或利率將下修，則可選擇「機動利率」；而如果目前利率已在低檔、或未來有條升可能，則建議採用「固定利率」計息，或許有機會享有固定低利的優(yōu)勢，省下不少房貸成本。

申購房貸除了要比較利率數(shù)字，精算每個月要繳的本金和利息之外，還得注意潛在的成本與費用，不然可能會陷入利率的迷思。很多消費者只注意比較銀行間利率零點幾的差別，其實貸款的申請過程中所隱藏的手續(xù)費、帳管費、代償費等附加費用，會增加貸款成本，有時雖然看起來第一階段利率低，但加上手續(xù)費後並沒有想像中優(yōu)惠，甚至更高。

張旭嵐提醒，尤其有些已有房貸者，看到更優(yōu)惠利率想要轉(zhuǎn)貸，卻沒有注意到轉(zhuǎn)貸可能會延伸出的費用，包括：代書服務(wù)費（設(shè)定及塗銷費用）、地政機關(guān)設(shè)定規(guī)費及書狀費、銀行手續(xù)費（代償費、鑑價費、帳戶管理費及作業(yè)費）等，因此消費者在詢問或比較利率的同時，還應(yīng)該詳細了解附加費用，才能清楚分析貸款成本。
 
許多上班族在年底拿到年終獎金，或是每月或每季有大筆工作獎金時，便會規(guī)畫提撥部分金額償還房貸，以減少後續(xù)的利息支出，不過這時候才發(fā)現(xiàn)，原來提前還款是會有違約金的！張旭嵐說，銀行針對貸款額客收取「提前清償違約金」的目的，主要是避免顧客於短期內(nèi)轉(zhuǎn)貸。通常違約金的限制，是在貸款的第1~5年不等，收取的金額為貸款金額的一定比例或每月還款金額的倍數(shù)。

雖然房貸在一、兩年內(nèi)完全清償?shù)臋C率並不高，違約金的限制影響不大，但有些銀行對顧客的「部分還款」也會收取違約金，這對於想要以部分還款來節(jié)省利息的顧客而言就會有影響，因此，在辦理房貸前，一定要事先問清楚有關(guān)違約金的限制條件，確定「提前部份還款」或「提前清償」，是否須負擔(dān)違約金。
 
為了減輕貸款壓力，許多申貸者會拉長貸款期限，從20年到40年期不等，提醒您，銀行都有貸款者年齡和申貸年限加起來不超過75年的限制，因此年紀較長的申貸者還款期限的限制較多，而年紀越輕，貸款年限的彈性越高。如果是五十歲以上，無固定收入的退休族群，較難爭取到優(yōu)惠利率，銀行放款條件較更嚴謹，建議可用以子女的名義申請房貸，便可延長房貸還款年限，減少房貸的壓力。